가정이 있다면 반드시 가입해야 하는 필수 금융상품이 종신보험이다. 
그러나 종신보험은 가입 시 이것저것 따져봐야 할 것도 많고 보험료도 비싸기 때문에 
반드시 철저히 알아보고 자신에게 유리하게 가입해야 한다. 합리적인 
종신보험 가입전략에 대해 살펴보자. 

종신보험의 필요성과 장점
종신보험은 보장기간이 평생(종신)이며 사망원인에 관계없이 보험금이 지급되는 상품으로 
주로 피보험자가 사망한 후의 유족의 생활보장을 목적으로 한다. 
하지만 살아있는 동안에는 각종 특약을 통해 저렴한 보험료로 질병이나 재해에 대한 보장을 받을 수 있다.
또한 보장성보험으로 연간 100만원까지 소득공제혜택을 받을 수 있으며 
사망 시 유족들을 위한 상속자금이나 상속세 재원으로 활용할 수 있다. 
대부분의 재산을 부동산으로 소유한 경우 상속세 때문에 부동산을 처분하게 되나 
종신보험을 가입했다면 사고를 당했을 때 나오는 보험금을 상속세 재원으로 활용할 수 있어서 
부동산을 처분하지 않아도 된다.
특히 종신보험은 사망 시 원인과 관계없이 보험금이 지급되므로 
평생 한번은 반드시 보장을 받을 수 있는 상품이다. 

때문에 가족부양에 책임이 있는 집안의 가장이라면 
이러한 다양한 장점이 있는 종신보험을 하나쯤은 마련해두는 것이 좋다. 

인생을 지켜주는 뿌리, 종신보험
아무리 거센 비바람이 몰아쳐도 뿌리 깊은 나무는 걱정이 없다. 
아니 오히려 몰아친 비바람을 양분삼아 더욱 잘 자라날 것이다. 
생애재무설계에 있어서도 마찬가지다. 
인생에 있어서 거센 비바람이 몰아쳐도 튼튼한 뿌리를 만들었다면 아무런 걱정이 없다. 
그 기초는 보험이며, 그 중에서도 종신보험이라고 할 수 있다.
일반적으로 삶을 살아가면서 돈과 관련되어 네 단계로 자산을 관리하게 된다. 
즉 지키고, 모으고, 관리하며, 물려주는 것이다. 
가장 아래에 있는 것이 바로 기초가 되는 종신보험이다. 
종신보험에 가입하지 않으면 만약의 사태로 인해 그동안 쌓아왔던 모든 것이 일시에 무너질 수도 있기 때문이다.

즉 종신보험의 가치는 가정의 주수입원인 가장에게 문제가 발생했을 때, 
보험금을 통해 사랑하는 가족이 행복을 유지할 수 있게 하는 것에 있다. 
그런데 이런 기초를 다지지도 않고 많은 사람들이 모으고, 관리하는 데에만 관심을 두고 있다.

사실 “가장인 자신이 건강하고 자기관리가 뛰어나 자녀들이 경제적으로 독립하기 전까지 사망할 가능성이 매우 낮다” 고 
생각하는 사람도 많다. 맞는 얘기일 수도 있다. 
그러나 종신보험으로 기초를 튼튼히 하지 않은 가장에게 문제가 발생하면 그 가족의 공든 탑은 일시에 무너지게 된다. 
즉 경제적으로 준비가 되어 있지 않다면 가장에게 발생한 문제는 가족 전체의 미래에 영향을 미치게 되는 것이다.

기본부터 철저히 하라
최근에는 정말 많은 보험상품들이 나와 있다. 
그 중에서도 ‘휴일대중교통사고시 최대 10억원 보장’ 등과 같이 
매우 저렴하면서도, 큰 보장을 하는 것과 같은 상품도 존재한다. 
많은 사람들이 이런 상품에 가입하고 ‘나는 가족을 위한 대비를 끝냈다’고 생각한다.
그러나 실제로 통계를 보면 사고나 질병으로 인한 사망보다 자연적인 사망이 훨씬 높다. 
따라서 기본적인 보장부터 철저히 준비해야 하는 것이다.

Life Cycle에 맞는 종신보험 설계시 고려해야 할 점
1. 가정의 주 수입원부터 가입한다.
2. 지출보험료 수준은 소득의 10% 내외가 적당하다.
3. 사망을 보장받을 수 있는 주계약을 중심으로 가입하며, 특약을 적극 활용한다. 
4. 다른 보험과 중복되지 않도록 필요한 특약만 추가한다.
5. 실손보험과 같은 생활보장 상품과 연계해서 설계하는 것이 좋다.
6. 납입에 유연한 기능이 있는 상품이 좋다.

상품선택, 다양한 기능을 고려하라
종신보험은 유니버셜기능을 추가한 유니버셜종신, 납입보험료 중 일부(적립보험료 등)로 별도의 펀드를 구성하여 
그 운용실적에 따라 투자수익을 계약자에게 배분함으로써 
보험금(사망보험금, 해약환급금 등)이 변동하는 변액종신보험과 
치명적 질병에 대한 보장을 강화한 CI종신 등 변액기능과 유니버셜기능을 합친 변액유니버셜종신 등 
다양한 기능의 상품이 판매되고 있다. 
이러한 상품의 기능을 고려해 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 좋다.
예를 들어 예전에는 한번 가입하면 돈을 꺼낼 수 없어 급전이 필요하면 해약해야 하는 경우가 많았으나 
급전이 필요할 때 중도인출할 수 있는 유니버설 기능이 있으면 이 같은 불편함을 없앨 수 있다. 

가입 시 중복보장은 피하라
종신보험은 기본 보장에 다양한 특약을 선택해 가입할 수 있는 점이 장점이다. 
이러한 점 때문에 기존에 가입한 보험과 특약이 중복되는 경우가 많다. 
때문에 다른 상품과 보장이 중복되지 않도록 설계해야 월 지출액을 줄일 수 있다. 

연금전환 목적으로 가입하는 건 손해다
처음부터 연금전환을 생각하고 가입하면 손해를 볼 수 있다. 
종신보험은 연금보험과 달리 가입시점의 경험생명표를 적용받는 것이 아니라 
연금 전환 시점의 경험생명표를 적용받기 때문에 수명연장 등을 고려하면 
연금으로 전환 시는 연금지급액이 일반 연금보험보다 적다.
때문에 연금보험은 연금보험으로 따로 가입하는 것이 현명하다. 

재해사망보다는 일반사망 보장을 강화하라
종신보험은 다른 생명보험이 보장해주지 못하는 강력한 여러 특약을 설계할 수 있어 질병과 재해에 대한 보장도 완벽하다. 
그러나 특약 설정시 재해사망보다는 일반사망 보장을 강화하는 것이 좋다. 
보편적으로 재해사망보다는 암 등과 같은 질병사망률이 높기 때문이다. 
또한 특정 질병보험에 가입하는 것보다 종신보험에 질병특약을 통해 가입하면 보험료가 훨씬 저렴해진다. 

해약은 금물, 재정상황에 맞추어라
가계 사정이 나빠져서 해약을 하면 손해를 볼 뿐 아니라 보장도 받을 수 없다.
때문에 한번 가입한 계약은 계속 유지하는 것이 좋다.
만일 어쩔 수 없이 해약을 하게 될 경우는 약관대출이나 감액제도 등을 이용하는 것이 유리하다. 
보험료가 걱정이 된다면 똑같이 사망보장을 하면서 보험료가 낮은 정기보험을 선택하면 된다.

건강체할인으로 보험료를 절약하라
비흡연자의 경우 건강체할인을 받으면 보험료를 10∼30%가량 절감할 수 있다. 
생명보험사마다 다양한 기준이 있으므로 자신의 건강체 기준에 해당되는 보험사를 찾아 가입하는 것이 유리하다.

빨리 가입할수록 유리하다
종신보험은 만 15세 이상이면 누구나 가입이 가능하며 
가입연령이 낮을수록 보험료가 저렴해지므로 조기 가입하는 것도 도움이 된다. 
나이가 들어 가입할 경우 월 납입 보험료의 부담이 너무 커지게 되므로 가입을 생각한다면 빨리 하는 것이 좋다. 

반드시 전문가를 통해 가입하라
종신보험은 개인의 재무상황 및 필요성에 따라 맞춤형으로 설계하여 각종 특약을 조립함으로써 
다양한 보장을 받을 수 있는 상품이다. 
특약설계나 약관 등이 너무 복잡하다 보니 잘 모르는 상태에서 가입하다가는 손해를 볼 수 있다.
 때문에 반드시 전문 FP를 통해 재정 상담을 받고 제대로 설계해 가입하는 것이 필수다. 

전통종신보험
보험기간을 한정하지 않고 전생애, 즉 피보험자가 사망할 때까지를 보험기간으로 하고 있다. 
보험금은 사망하였을 때에만 지급되므로, 주로 피보험자가 사망한 후의 유족의 생활보장을 목적으로 한다. 
보험료 불입기간은 종신불 ·유한불(有限拂) ·일시불 등이 있다.

CI종신보험
종신보험형태로써 암, 심근경색, 5대 장기이식수술 등 고액의 치료비가 드는 치명적 질병 발병시에 
사망보험금의 50~100%를 선지급하고 사망시에는 잔액(보험가입금액-선지급금액)을 지급하는 보험을 말한다. 
일반적으로 치명적 질병이라 함은 중대한 암, 중대한 급성심근경색증, 중대한 뇌졸중, 5대 장기이식수술 등을 말한다.
보험계약자는 사망보험금을 선지급 받아 치명적 질병을 치료할 수 있게 됨에 따라 
일반 종신보험보다 더 높은 보장효과를 누릴 수 있는 장점이 있다.
CI보험은 크게 종신형과 정기형으로 구분되며, 종신형은 치명적 질병 발병시 사망보험금의 80%를 선지급한다.

변액종신보험
보험계약자가 납입하는 보험료 가운데 사업비와 위험보험료를 제외한 적립보험료를 따로 분리해 
주식·공채·채권 등 수익성이 높은 유가증권에 투자한 뒤,
운용 실적에 따라 투자 성과를 계약자에게 나누어 주는 실적 배당형 보험 상품을 말한다.

주요 특징은 다음과 같다.
① 투자의 결과에 따라 원금 손실 또는 원금 이상의 보험금이 발생할 수 있다
② 고객의 투자 성향에 따라 자산 운용 형태를 설정할 수 있다.
③ 기존의 종신보험에 비해 상대적으로 보험료가 비싸다.
④ 별도 자격을 갖춘 사람만 판매할 수 있다
⑤ 예금자보호법의 보호를 받지 못한다
⑥ 목표수익률을 사전에 제시하지 못한다
⑦ 반기별로 투자 실적 현황을 계약자에게 통지해야 한다

운용 형태는 펀드의 100％를 채권이나 기업대출 등으로 운용하는 채권형, 
주식에도 30∼50％를 투자하는 혼합형과 안전혼합형 등이 있다. 

고수익을 올릴 수 있는 반면, 위험부담도 감수해야 하기 때문에 가입할 때에는 잘 따져보고 선택해야 한다


변액유니버셜 보험
변액유니버셜보험이란 변액보험의 장점인 실적배당과 유니버셜보험의 장점인 단순한 상품구조 및 자유입출금을 
결합하여 만든 종합금융형 보험상품이다.  
변액보험은 실적배당을 하지만 보험료납입이 정액정기납이고, 상품구조가복잡하다는 문제점을 갖고 있으며, 
유니버셜보험은 자유입출금이 가능하고 상품구조가 국내의 금리연동형 
저축성보험처럼 단순하다는 장점이 있으나, 공시이율을 적용하므로 저금리, 고주가 시대에는 고수익을 제공하기 
어려운 단점을 갖고 있다.

이러한 두 상품의 장점만을 채택하고 여기에 다양한 고객의 니즈를 반영하여 은행의 입출금 기능, 투자신탁 상품의 
투자 기능, 보험의 보장 기능을 하나의 상품으로 제공할 수 있는  종합금융형 보험이 바로 변액유니버셜보험이다.

변액유니버셜보험의 상품형태는 가입목적을 기준으로 보면, 
장기투자를 주목적으로 하는 형태와 사망보장을 주목적으로 하는 보장형으로 구분할 수 있다. 
변액유니버셜의 대표적인 기능으로는 보험기간중 보험료를 추가로 납입 또는 일시중지할 수 있으며, 
적립금에서의 중도인출도 가능하다는 것이며, 또한 펀드 변경을 통한 금융시장의 변화에 능동적으로 
대처할 수 있는 종합자산관리형 보험이다